Algunas cosas que su compañía de seguros de automóviles no le dirá

 

El seguro de automóviles ha existido durante tanto tiempo como la gente puede recordar. Ahora que todos saben cómo elegir una buena compañía de seguros con una excelente reputación y una sólida condición financiera, parece que todos los propietarios de automóviles siempre pueden comprar la cobertura a las aseguradoras adecuadas. De hecho, es importante elegir la mejor compañía que puede obtener; puede hacer esto realizando una pequeña investigación en línea para encontrar información sobre el índice de reclamos de una empresa en particular, la calificación de satisfacción de los clientes, la solidez financiera, los descuentos disponibles y más.

No obstante, hay otras cosas que probablemente no sepa sobre el seguro de automóvil, como se describe en este artículo.

Cómo determinar el valor de la «pérdida total»

La mayoría de las compañías le dirán que utilizan al menos tres métodos o esquemas para determinar el valor real de un vehículo, incluidos libros de valores, citas generadas por computadora de distribuidores y estudios de mercado locales. En este caso, es probable que piense que el área local es su vecindario actual, pero no está específicamente definido por la aseguradora. Si, en cualquier caso, la compañía no puede encontrar un reemplazo de auto en su vecindario, por lo que no deben encontrarlo en su «área local», el valor total de su automóvil se verá afectado.

Por ejemplo, si actualmente vive en California, reemplazar su vehículo total en los suburbios será más barato que en la ciudad. Una compañía de seguros, por supuesto, utilizará las cotizaciones del área de los suburbios como las estimaciones a precios más razonables. El propósito principal de totalizar un vehículo es permitir que el consumidor (la persona asegurada) compre el mismo automóvil que se totaliza en un accidente dentro del mercado local. Dado que utilizan tres esquemas diferentes para calcular el valor real de un automóvil totalizado, un consumidor puede terminar con un automóvil más económico que el total. Es imposible estar seguro de qué valor obtendrá cuando su empresa no le diga cómo lo determinan.

Afortunadamente, puede hacer algunos métodos inteligentes para ayudarse a sí mismo y a su empresa a hacer la determinación del valor. Primero, debe presentar una prueba válida de que su automóvil estaba en buenas condiciones cuando ocurrió el accidente; Coche en buen estado tiene mejor valor que un accidente.

Lleve una copia de los registros de mantenimiento, incluidos los cambios de aceite y la inspección realizada por un mecánico autorizado. Los registros le indicarán a su compañía que su auto se mantuvo regularmente, lo que significa que en realidad estaba en gran forma (en términos de apariencia y rendimiento) cuando ocurrió el accidente. Además, es probable que tenga funciones especiales instaladas, tales como sistema multimedia, sistema antirrobo, frenos antibloqueo, cámara de visión trasera o cinturón de seguridad de 5 arneses. La compañía de seguros de automóviles puede cobrarle más debido a algunas mejoras especiales, así que asegúrese de que su aseguradora incluya eso en la evaluación.

Otra buena estrategia es encontrar al menos tres distribuidores y obtener cotizaciones de un reemplazo de ellos; Asegúrese de que todos los distribuidores en su área local o al menos a una corta distancia en automóvil desde su hogar. Presente las cotizaciones a su aseguradora y pídale a su aseguradora que le proporcione una lista de algunos concesionarios de automóviles que probablemente puedan proporcionarle un automóvil por el precio que figura en las cotizaciones. Si no está satisfecho con la determinación de valor de la empresa o si obtiene menos de lo que espera, puede elegir realizar la mediación. Entonces, significa que presenta el caso a un tercero (neutral) para obtener ayuda para resolver la disputa o el arbitraje, o incluso puede solicitar una consulta formal ante el tribunal.

Si desea cancelar su póliza, hágalo oficialmente

La mayoría de las compañías dicen que los consumidores pueden cancelar sus pólizas en cualquier fecha, pero debe notificar a la aseguradora la fecha exacta en que desea finalizar la cobertura. La declaración es suficientemente clara; en otras palabras, dice que los consumidores deben notificar a sus compañías cuando desean cancelar sus políticas. Sin embargo, los consumidores a menudo piensan que cuando ignoran la última factura antes de la renovación, la compañía terminará automáticamente la política. Lástimosamente no es así como se hace. La gente puede olvidar y omitir deliberadamente una factura, y la empresa lo entiende totalmente. Después de esta primera factura perdida, su aseguradora le enviará una factura más para el pago de la prima; Si no paga la factura, será cancelado por falta de pago, y el registro afectará su puntaje de crédito.

Lo que debe hacer cuando desea cancelar la póliza de seguro de automóvil es avisarle a la compañía que está cancelando. Asegúrese de proporcionar una fecha específica; le ayudará a evitar estar totalmente sin seguro por un período, tiempo o plazo determinado. Se le enviará la solicitud de cancelación, y todo lo que tiene que hacer es poner su firma. Se recomienda que revise cuidadosamente el documento antes de firmarlo. Es posible que algunas compañías le soliciten que proporcione una prueba válida de que efectivamente tiene otra cobertura antes de que puedan aprobar la cancelación. Si ha financiado su automóvil, el concesionario necesita la información actualizada de la póliza porque se requiere una prueba de seguro válida en los contratos de compra.

El historial de crédito sigue siendo importante

El uso de la información crediticia para determinar la aprobación y la tasa de primas sigue siendo común, a pesar del hecho de que algunos estados ya comenzaron a prohibir dicha práctica. Algunas empresas (si no la mayoría) utilizan el historial de crédito para generar un puntaje de riesgo. Ellos creen que está fuertemente vinculado o correlacionado con la probabilidad de que el consumidor reporte una reclamación. Más probabilidad de presentar una reclamación es exactamente la misma que la de un conductor de alto riesgo que generalmente también paga una tarifa de prima más costosa en comparación con «conductor seguro» o «la clase preferida».

Los consumidores preferidos son aquellos con un historial estable de tarjetas de crédito, ya que sugiere estabilidad financiera, lo que significa que no es probable que pierdan un pago. Las personas de esta categoría son consumidores más seguros para asegurar que las personas con un historial de crédito inestable. A las compañías de seguros de automóviles no les gusta un consumidor que paga esporádicamente o cambia las cuentas con bastante frecuencia.

Hay algunos emisores de tarjetas de crédito que ofrecen cuentas de crédito gratuitas, pero en la mayoría de los casos, debe pagar por el servicio. A diferencia del puntaje de crédito, el puntaje de riesgo para asuntos relacionados con seguros no estará disponible para usted, pero ambos probablemente indiquen lo mismo que es la estabilidad financiera. Si actualmente está en el mercado para comprar un seguro de automóvil, y resulta que tiene una actividad bastante inusual en su historial de crédito dentro de un período de tiempo determinado, puede esperar hasta un mes para permitir que la actividad de crédito vuelva a su condición habitual. Si no puede mantener estable la calificación crediticia, prepárese para pagar una tarifa de prima más cara.

El presupuesto a plazos no siempre es eficiente

Las cuotas pueden pagar casi todos los artículos, y los consumidores creen que, de hecho, es la mejor manera de presupuestar el gasto. Cuando se trata de seguros de automóviles, puede pedir a la compañía que divida la prima anual en una base mensual, trimestral o semestral. Tenga en cuenta que dividir la prima anual le costará «prima fraccionaria». Puede considerar esta tarifa de servicio adicional para organizar la cuota. Puede ser tan barato como $10 por pago; Cuanto más lo desglosas, la prima más fraccionaria a pagar.

La mayoría de las compañías probablemente le ofrecerán pagar en cuotas ya que les genera más dinero. Cuando solicite un seguro, es aconsejable preguntar si hay algún cargo adicional por la opción de cuotas, y luego puede comparar la diferencia. Si la prima fraccionaria no es muy costosa, entonces quizás valga la pena. Otra gran diferencia entre el pago por adelantado y las cuotas es que ciertas compañías cancelarán su cobertura de inmediato si pierde un pago; Peor aún, pueden hacerlo sin previo aviso. Es mejor pagar por adelantado si puedes; Todo el proceso será más fácil y, de hecho, puede ahorrar unos pocos dólares.

Cada modelo y tipo de vehículo tiene cierta tarifa premium

Por supuesto, todos saben que los autos deportivos necesitan pólizas de seguro más caras que una camioneta, pero las compañías de seguros no le dirán los números exactos. En general, es cierto que un automóvil atractivo, deportivo y lujoso con motor turbo irá muy rápido en la carretera, y aumenta el riesgo de accidentes, pero esto no siempre es así si se tienen en cuenta los descuentos en funciones de seguridad, funciones de seguridad, kilometraje (especialmente cuando maneja menos), etc. Las compañías de seguros de automóviles tienen un sistema específico para conocer la prima de todos los modelos de automóviles que puede comprar, según la clasificación del sistema de ISO (Oficina de Servicios de Seguros). Cada tipo de automóvil tiene una clasificación de 3 a 27; un número más alto significa una prima más alta. La Oficina de Servicios de Seguros dice que no lanzará el sistema de clasificación para publicación porque sus clientes son compañías de seguros.

No obtendrá el sistema de calificación de su asegurador; Puede que ni siquiera lo encuentre en ninguna parte. Lo mejor que puede hacer cuando desea comprar un auto nuevo es preguntarle al seguro la prima de seguro que necesita para pagar un auto nuevo que desea comprar. Si mantiene una buena relación con un agente independiente, él/ella debería poder al menos predecir el precio basándose en el cálculo sin procesar.

El reclamo de presentación aumenta su prima

La gente siempre está interesada en ver a las compañías de seguros reducir la tarifa de la prima para atraer clientes potenciales. De hecho, es una de las mejores cosas que los clientes obtienen de la competencia en el mercado, pero su aseguradora puede aumentar el precio inmediatamente después de presentar su primer reclamo. El estándar de la industria es aumentar la tarifa de la prima hasta un 40% de la tarifa base después del primer accidente por culpa. Con la ayuda de una calculadora de seguro de automóvil en línea, obtiene una tarifa base de $500, su prima aumenta en $200. Algunas compañías tienen reglas diferentes, pero siempre hay una gran posibilidad de que su prima aumente después de la primera reclamación por culpa. Algunas aseguradoras ofrecen el «perdón por el primer accidente», lo que significa que su primera reclamación real no afectará la prima en absoluto, pero la variable y el requisito de elegibilidad pueden ser diferentes de una compañía a otra. Debe preguntar a su aseguradora si dicho descuento está disponible y cómo calificar para obtenerlo.

El nivel de educación tiene su rol en esta industria, incluso cuando eres cliente

El nivel de educación y las profesiones son variables importantes para calcular las estimaciones de seguros. Algunas personas consideran esto como una práctica discriminatoria, y algunos estados, de hecho, prohíben el uso de la información de ocupación y nivel de educación como variables para determinar la prima del seguro. Sin embargo, no cambia el hecho de que es la práctica estándar durante años. Algunas aseguradoras no utilizan este método, pero otras simplemente argumentan que la ocupación y la escolarización desempeñan sus funciones, basadas en estadísticas reales. Básicamente sugiere que una persona que tiene un título universitario obtiene una bonificación mejor que la que recibe un graduado de secundaria. Un soltero también necesita pagar más que alguien con un título de maestría, y así sucesivamente.

La ocupación también importa. Algunas profesiones involucran altos niveles de estrés, falta de sueño, trabajo extra frecuente, etc. Para la compañía de seguros de automóviles, estas cosas pueden estar fácilmente relacionadas con un alto riesgo de accidentes. Algunas de las profesiones de alto riesgo incluyen abogados, médicos, arquitectos, vendedores, dueños de negocios, corredores de bienes raíces, etc. Por otro lado, las ocupaciones de bajo riesgo pueden incluir científicos, artistas, contadores, enfermeras, pilotos y maestros.

Independientemente de su nivel de educación y ocupación, pregunte a la compañía si hay ciertos descuentos disponibles para ciertas profesiones y títulos académicos. Si no tiene un título universitario, simplemente vaya con la aseguradora que no usa este método en particular. Sin embargo, si tiene algún título académico, es bueno aprovechar y obtener los descuentos proporcionados.

Tu dinero no se queda quieto

Al igual que casi todas las instituciones financieras, la compañía de seguros de automóviles quiere capitalizar el capital ya existente. En palabras más simples, la compañía toma su dinero y lo invierte, pero no en su nombre. La parte más difícil de este proceso es, por supuesto, atraer nuevos clientes. Tiene una fuerte competencia en el mercado y su negocio probablemente tenga mejores acuerdos con otras compañías en el área. Para ganar la competencia, todas las aseguradoras de automóviles tienen que ofrecer precios competitivos, pero no son demasiado baratos para anticipar el pago que puede solicitar en el futuro después de presentar reclamaciones. Una vez más, se requieren algunos cálculos para determinar la prima adecuada para sus riesgos particulares. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros de automóviles solo espera lograr alcanzar el punto de equilibrio del dinero que paga cada mes.

Lugares diferentes, precios diferentes

Otro factor importante que ayuda a determinar la tarifa de la prima es la ubicación o su dirección. Cada estado tiene sus propias reglas sobre cobertura de responsabilidad mínima, multas por infracciones de tráfico, etc. Si se muda a un estado diferente, aunque no está muy lejos de su dirección actual, también puede afectar la prima, ya que la nueva ubicación probablemente tenga leyes diferentes que afectan a la cobertura. Tiene diferentes compañías de seguros en el mercado existente también. Ciertos lugares, como las grandes ciudades, pueden exigirle que pague una prima más costosa, especialmente si la ciudad tiene un alto historial de accidentes, robo de vehículos, etc.

Una de las variables más importantes es si usted es considerado un conductor seguro o de alto riesgo.

En la mayoría de los casos, los hombres conducen más agresivamente que las mujeres. El supuesto general es que hay más conductores masculinos de alto riesgo que los femeninos. Como era de esperar, cualquier compañía de seguros es extremadamente cuidadosa al verificar sus datos personales, incluido el historial de manejo. Los conductores de alto riesgo tienen más probabilidades de presentar reclamaciones o estar involucrados en accidentes menores o mayores. Sobre la base de la suposición de que la categoría de alto riesgo está en su mayoría ocupada por hombres, la aseguradora generalmente cobra menos tarifa de prima a las mujeres.

Los jóvenes y viejos pagan la prima más cara

El conductor más joven compra cobertura por el precio más caro. La prima disminuirá constantemente hasta que el conductor cumpla los 25. A partir de este punto, es probable que la prima permanezca igual durante bastante tiempo, generalmente hasta que el conductor alcance 55. La prima nuevamente aumentará a medida que el conductor tenga la edad suficiente para ser considerado senior; El conductor tiene que pagar el precio más caro nuevamente a los 75 años.

Las compañías de seguros en realidad no ocultan la información mencionada a los clientes. Siempre puede preguntar muchas cosas a su empresa, o puede trabajar con un agente independiente en lugar de uno cautivo. El seguro es algo que se debe tener; Ningún conductor tiene permiso para conducir sin él. Para asegurarse de que compra a la mejor compañía, aproveche el conocimiento del seguro sobre cómo funciona y pida ayuda a un agente independiente cuando sea necesario